万能险：土豪砸3000万一定能高收益吗？

元旦春节之际，网销下架、“万宝之争”、保监会禁令一下子让万能险窜红，“高收益”了。还有保险公司“开门红”、媒体报道推波助澜，诸如“‘土豪’买万能险，出手就砸3000万”、保费收入每天过亿，保险公司“日进斗金”之类。但是，万能险，就一定保险吗？一定高收益吗？

什么是万能险？保险费+投资费用

不问“度娘”：“万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品”，咱就说人话，大实话是保险公司给客户开了两个绑在一起的帐户（保险费+投资费用）。“万能”，是你可以任意调整保额、保费、缴费期，以及保障费用和投资费用之间的比例。说到底，万能险是一款保险产品，保险公司拿了客户的钱让投资专家去赚钱，赚了钱回来分给客户而已；还给了一个和分红险一样的保证利率收益（一般为复利计算而高于定期存款）。

万能险的优点和缺点

万能险之所以被称为万能，是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，对保额、保费以及交费期等进行适当调整。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单投资账户积存的现金价值足够支付以后各期的风险保障成本和费用就可以了。

在国外，一般来说投资部分的风险是由消费者自己承担的。国内的万能险则通常给定一个最低保证收益率，消费者可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。

总之，万能险作为一种相对低风险的保守投资理财工具，对于不同群体有不同的功用。对于中低收入群体来说，它适合人们进行阶段性保险保障（如60岁前的寿险、大病险、意外险等保险保障）投资需求，避免因保障需求而购买传统的定期寿险或消费型大病险所造成的本金损失。对于高收入阶层来说，万能险的投资功能及灵活性更适合他们进行以获取收益为主的阶段性投资需求。

某款万能险产品说明演示

赚多赚少谁说算？保险公司结算利率

投保万能险的收益是结算利率乘以投资账户的资金，赚多赚少你说了不算，保险公司结算利率说了算。但是，保险资金投资规定的10项投资范围，哪一项不比存款利率高？除了股市，哪一项可以有10%乃至20%以上的高收益？有媒体报道，2015年结算利率最高的是富德生命e理财F款财宝二号年金保险（万能型），为7.99%。请注意，这是最高的收益！而且，2015年股市暴涨！

因此，不要相信，投保几百万、上千万乃至过亿的中国土豪比比皆是，想一想他们的钱从哪里赚来的？实体经济不好，股市暴跌，黄金跌、石油跌、大宗商品、贵金属跌，楼市要去库存......请告诉亿万中国大妈，哪个专家的投资能力强？保证有人用钱砸死他！

市场热销的万能险产品对比

万能险保障功能更弱投保门槛较高

购买万能险还须注意，万能险的保障功能相对于普通的保险而言会更弱一些，而且投保门槛会更高一些。首席分析师王金柱指出，用户投资万能险一定要用闲钱，不能用急用钱投资。一般而言，家庭中三年内确定要用的资金不适合用来购买万能险，因为三年内领取可能需要缴纳手续费，投保资金最好是五年之内都不打算用的。比如，有的万能险持有两年后就可随时免费赎回，如果两年内退保会产生手续费，如第一年退保手续费5%，第二年退保手续费2.5%等。（来源：腾讯财经 腾讯理财特约 泛华保险 黄光荣）