三、智慧金融产业链之场景应用层

1. 智能支付

近年来，我国支付服务行业在市场规模、用户数量、应用场景等方面的发展均处于国际领先水平。随着互联网和移动通信基础设施的不断完善，越来越多的新技术、新应用结合支付服务“落地开花”，对传统商业模式进行改造的同时，也催生出新的经济增长点。在“互联网 +”的时代背景下，支付日益发展成为一种底层技术和基础设施，支付从渠道蜕变为转型升级的主体，以此为基础进行跨界融合，各个业务领域的边界变得不可分割，最终引发传统商业模式和组织形式等领域的改变。竞争核心开始逐渐转向对传统商业模式的升级，以及对新兴场景的生态化再造，而支付正是这种变化的重要连接点和切入点。

2020年上半年，我国移动支付交易规模全球领先，网络支付模式多元发展，支付业务合规化进程加速，整个行业运行态势持续向好。截至2020年6月，我国网络支付用户规模达8.05亿，较2020年3月增长3702万，占网民整体的85.7%；手机网络支付用户规模达8.02亿，较2020年3月增长3664万，占手机网民的86.0%。

数据来源：CNNIC、中商产业研究院整理

数据来源：CNNIC、中商产业研究院整理

智能支付终端具备刷卡支付、二维码支付、NFC支付等多种支付方式，能够显著提高支付环节的效率，其卡券派发、客户管理、大数据分析等营销功能使其在一定程度上可以替代商户MIS系统，不仅节约了商户购买MIS系统的成本，而且其营销功能可以使商户通过后台对消费行为数据进行可视化分析，进而可以实现对用户的精准营销。以主要支付终端类型POS终端为例，截至2019年末，全国联网POS终端3089.28万台，同比降低10%。目前POS市场整体增长放缓，但是国内智能POS终端市场渗透率仍然较低，已经安装传统POS的商户有充分的更换需求，仅运营存量市场智能POS已经存在了大量的市场前景。

数据来源：《中国人民银行：支付体系运行总体情况》、中商产业研究院整理

我国移动支付应用场景持续拓展，交易规模连续三年居全球首位。一是移动支付应用场景不断丰富。支付机构通过线上线下一-体化支付、全国性福利补贴、商户在线培训指南等手段助力“小店经济”蓬勃发展。同时，支付机构利用大数据、人工智能等新技术，推动“信用县域”和“县域普惠金融”建设，拓展更多的“+支付”应用场景。二是移动支付交易规模持续扩大。新冠肺炎疫情期间，线下商户加速向线上转化，移动支付工具发挥惠民信息载体、电子钱包、信用媒介、收银记账等作用，促进移动支付普及。2020年上半年，我国移动支付金额达196.98万亿元，同比增长18.61%，稳居全球第一。

网络支付多元化彰显支付市场韧性和潜力。一是我国网络支付向农村及中老年群体渗透。网络支付方式多元化、支付口令智能化、应用体验便捷化，助力网络支付鸿沟逐渐缩小，呈现普及化发展态势，从而有助于提升支付市场的抗风险能力。截至2020年6月，我国40岁及以上网络支付用户比例为36.6%，较2020年3月增长4.5个百分点；农村网络支付用户占比增长2.7个百分点。二是聚合支付助力支付产业链互联互通。作为商家、消费者、多家支付机构的连接载体，聚合支付不仅提供了便捷化的收银方式，还提供了精准营销、数字化运营、低广]槛贷款等增值服务。在支付产业链互联互通的基础上，促进线下商户的数字化转型，以及“下沉市场”普惠金融的发展。

2. 智能理财

传统理财模式与互联网的结合，掀起了“全民理财”的风潮，服务着数以亿计的用户以及万亿级规模的资金。2013年，“宝宝类”理财产品将“1分钱理财”的观念广泛传播开来。之后，通过与生态伙伴开展合作，布局集成化产品矩阵，为不同风险偏好、资金实力、理财目标的人群打造的一站式互联网理财平台规模日趋壮大。

2020年初，受新冠肺炎疫情影响，大部分网络应用的用户规模呈现较大幅度增长。当前，数字经济已成为经济增长的新动能，新业态、新模式层出不穷。在此次疫情中，数字经济在保障消费和就业、推动复工复产等方面发挥了重要作用，展现出了强大的增长潜力。

随着居民可支配结余资金的稳定增长，国人们对理财的潜在需求在持续提升。同时，互联网网民人数稳定增长以及支付技术的快速发展等为互联网理财的发展提供了基础。截至2020年6月，我国购买互联网理财产品的网民规模达1.5亿，网民使用率15.9%。

数据来源：中国互联网络信息中心、中商产业研究院整理