在人民的名义电视剧中，大风厂被山水集团和达康书记的老婆欧阳菁设圈套，蔡成功以大风厂全部股权作质押，向山水集团借了5000万的过桥资金，约定利息是日息千分之4，结果京州城市银行没有给蔡成功贷款，而向信用社申请的贷款也被拒绝，导致大风厂的股权被山水集团没收，山水集团以5000万的代价换来了将近10亿元价值的地块。

虽然这只是个电视剧的剧情，但却是现实生活的真实反映，实际上中小微企业融资难融资贵一直是困扰着我国民营企业发展的一个老大难题，融资难融资贵一直没有得到有效的解决。那为什么类似蔡成功这样的中小微企业主贷款这么难呢？

据民建中央在2015发布的调研报告显示，只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款，利率普遍上浮约30%，融资成本达15%左右。其余90%的小微企业主要靠小贷公司和民间借贷获得资金，融资成本在25%左右，应急式的过桥贷款利率更是高达40%以上。

其实中小微企业融资难，融资贵是有原因的。

第一、中小微企业的资产比较薄弱

银行贷款一般都要求借款人提供高价值的抵押物，但是很多中小微企业都是轻资产，可供抵押的无非就是个人名下一些房产，因为没有足够的资产作抵押，所以很多中小微企业就很难从银行等贷款机构借到钱了。

第二、中小微企业的不稳定性

中小微企业一般都是一些民营企业，自身承受风险的能力比较弱，市场稍微有些许动向或者低迷，对中小微企业来说都是有很大的影响，甚至是致命的打击，因为抗风险能力较弱，所以银行机构一般不敢向中小企业贷款。

第三、银行偏好大企业及国有企业

根据央行发布的2016年四季度金融机构贷款投向统计报告，数据显示，2016年12月末，金融机构人民币各项贷款余额106.6万亿元，其中小微企业贷款余额20.84万亿元，小微企业贷款余额占企业贷款余额的32.1%。大中型企业及国有企业占到企业贷款余额的比例是67.9%，要知道在我国，小微企业占所有企业主体的比例达到75%以上。

为什么银行会偏向国有企业及大中型企业贷款呢？因为这些企业资产相对比较多，而且有政府做后盾，一般国有企业及大中型企业都是地方政府重点支持的对象，因此政府间接起到了担保的作用，银行的风险相对比较小，所以银行当然更喜欢给这类企业放贷了。

还有一点，中小微企业的办理成本比较高，银行办理一个大企业的贷款跟办理一个小企业的贷款所用的人力和时间其实差不多，但是一个小企业贷款能给银行带来的利润却远远低于一个大企业能带来的利润，所以银行工作人员当然偏向给大企业办理贷款了。

第四、中小企业融资渠道窄

中小微企业贷款难除了银行渠道受限之外，其他渠道也不畅通，目前我国中小微企业能获取资金来源的渠道主要有自有资金，银行贷款，小贷机构贷款，熟人借款和民间高利贷，很多中小微企业是没法从资本市场获取资金的，这就导致中小微企业的融资渠道比较窄，可选择的空间比较少，因此就会导致融资成本的升高。

五、产业机构调整的影响

当前我国一些中小微企业所从事的行业大多都是一些门槛低，技术低的低端产业和制造业，但是近几年我国对经济产业机构进行了大力的调整，在调整过程中淘汰了很多产能低，产能过剩，高污染，高耗能的企业，与之相关的企业以及依附于这类企业的中小微企业也受到了很大影响，经营环境恶化，让这些中小微企业的融资更难。

第六、没有找到合适的贷款机构

就拿蔡成功来说，身为大风厂的法人代表，但是其自身的金融知识是有限的，掌握的金融渠道更是有限。从剧情中我们可以看出，实际上蔡成功对山水集团及高小琴的为人都是比较熟悉的，可为什么蔡成功还是明知山有虎，偏往虎山行呢？

道理很简单，蔡成功对金融行业不了解，很难找到替代的贷款渠道，所以只能以月息4%借了过桥贷款，最终被山水集团背后放了一刀。

实际上，对于懂行的人来说，大风厂规模不小，而且土地价值一直飙升，即使是过桥贷款应该可以做到日息千分2-千分3之间。

如果蔡成功认识一个敬业而又负责的信贷经理，然后找一家负责的贷款机构，他和大风厂根本不至于落到被山水集团和高小琴玩弄的下场。

既然民营企业很难从国有大银行及股份制银行贷到款，那民营企业需要融资怎么办呢？

蔡成功和大风厂的经历又给贷款的朋友什么深刻教训呢？

一、贷款要找对贷款机构 

虽然国有大银行对民营企业不待见，但是市场上还是有很多金融机构为民营企业提供很多贷款产品，其中既有银行的的贷款，也有小额贷款公司的贷款，还有各种网贷。

相对于国有大银行来说，很多中小银行，包括很多股份制银行还是很乐意给民营企业贷款的，前提是，要么你有抵押物，要么企业经营的很好。

二、贷款要找对信贷经理

做企业任何时候都不要低估一个好的信贷经理的价值。信贷经理混迹贷款圈，对贷款市场行情比较了解，精通各家贷款机构的要求及办理流程，因此可以为借款客户提供最优的贷款方案，不仅可以帮助贷款客户借到钱，还可以降低不必要的时间成本和金钱成本，关键时刻还能保企业一条命！

最关键的是信贷经理的品行，找对一个人品端正的信贷经理，你可以放心的贷款，他们不会坑你；相反，随便找一个品行不端的人，说不定你就是下一个蔡成功了！