2017年消费金融行业报告出炉：低收入人群借钱最多-中商情报网

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2017年消费金融行业报告出炉：低收入人群借钱最多

来源：全景网发布日期：2017-03-21 10:58

互联网金融电商

消费金融行业的困境与挑战

消费金融在我国仍属于新生事物，发展时间短，因此依然面临非常多的困境与挑战。

第一：征信制度不够完善

与西方发达国家百年的金融业发展相比，我国的征信制度等金融基础设施建设极度匮乏，造成消费金融公司不得不用自己的资金进行模型试错，来建立个人的信贷档案，这在短期内多头授信可能造成消费金融公司坏账率较高，无法盈利，增加公司运营风险，影响风投和资本进入。

第二：多头授信问题严重，消费金融真实坏账率高

与西方发达国家百年的金融业发展相比，我国的征信制度等金融基础设施建设极度匮乏，造成消费金融公司不得不用自己的资金进行模型试错，来建立个人的信贷档案。而征信体系建设不发达，短期内多头授信可能造成消费金融公司坏账率较高，无法盈利，增加公司运营风险，影响风投和资本进入。

第三：部分消费金融产品同质化严重

目前，各家消费金融机构提供的绝大多数产品仍然是直接贷款和消费分期两种。消费金融公司直接贷款最高额度可以达到20万元，消费分期产品的金额在几百元到数十万元不等。平台多采用免息或者降低手续费的方式，配合各类节日和庆典进行消费金融产品推广。各家机构拥有的资源和潜在用户虽然并不完全相同。但是，提供的消费金融产品同质化严重，缺乏创新。或者说有部分创新，但是创新的程度不够，难以和其他机构推出的产品有明显差别，给用户留下深刻的印象。?

第四：无牌照带来的风险

建立消费金融公司需要牌照，目前申请到牌照的多有国资大股东支持，民营企业较难进入，连接央行征信等金融基础设施，也不是一般民企容易做到的。以BATJ为首的互联网公司，依托电商和社交场景深耕金融，这些“编外”部队与“编内”机构已形成分庭抗礼之势。非持牌机构的发展创新容易突破已有监管边界，暴露一些问题，监管层也比较注重风险提示。

消费金融行业的机遇与希望

第一：政策红利与国民经济的持续增长，使得消费金融长期稳健增长成为可能

目前，消费金融仍处于政策红利期，决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位，待挖掘空间广阔。而且，2016年经济学人智库的报告显示，中国将在2030年前迈入中等收入国家的行列，3/4的中国人将成为中产，同时，居民消费将以每年平均5.5%增长。随着人均可支配收入不断提高，年青一代消费意识转变，这将成为消费金融购买力的坚实基础。

第二：资本、人才加速涌入，技术、数据促进行业发展

大资本相继进入，可以带来人才、资金、技术、数据等，共同促进行业高速发展。消费金融与互联网、金融科技融合，将在获客、数据处理、风控技术、场景消费等多个环节进行颠覆式创新，促进消费金融行业快速增长。

第三：政府大力推进建设

我国政府已经注意到金融基础设施对于促进金融发展的重大意义，征信体系建设日渐完善，正在大力推进建设，同时有欧美日等发达国家的历史经验教训可以提供给我国政府和企业学习借鉴，有可能实现弯道超车。