近日《2017年消费金融行业报告》（以下简称《报告》）出炉，《报告》从多个方面详细分析了消费金融行业的发展现状及未来发展趋势。《报告》中指出，低收入人群借钱最多。据了解，本次报告的调查时间为2017年2月15日至3月2日。指导单位为广州市金融局；调查单位为南方都市报金融研究所、融之家；数据支持单位为凯迪网、融之家、君子I财微信公众号、问卷星。

负债消费意识加强，消费金融异军突起

伴随国内经济结构的调整及国民消费水平不断提升。过去5年，我国消费规模的快速增长，从2011年到2016年，我国社会消费品零售总额从18.4万亿元增长了将近一倍，达到了33.2万亿，年均复合增长率为10.3%。

伴随而来的是，国民超前消费意识的增强，负债消费正形成趋势。华兴资本研究报告的数据显示，过去十年间，中国通过负债进行消费的人群上涨10%。而据招商证券统计，到2016年末，中国消费贷款余额估计大约5.4万亿元左右。同时，消费金融年均复合增长率达到了16.4%，远高于整体信贷规模的年均复合增长率9.1%。在传统信贷增速放缓的这一段时期，消费金融异军突起。

中国消费金融市场现状

第一：从年龄构成来看，20-40岁者是互联网消费金融的主力。南都调研显示，以京东白条、蚂蚁花呗等和P2P网络借贷平台为代表的互联网消费金融方式在20-40岁者中最为盛行，合计占比均超过95%。

南都分析认为，此年龄段的借款人，超前消费意识更强，且成长于信息技术快速发展的时代，对新技术、新事物、新产品的接受程度较高，对互联网使用时间较长，因此存在一定的黏性。

但同时应关注到，信用卡刷卡或分期的在各年龄段的偏好占比较高，是消费借贷的主要渠道。其中，在30-40岁借款人中占比最高，为78.66%，在20岁以下者占比最低，为57.14%。

第二：从用户收入情况来看，低收入人群借钱最多。其中，月收入在3001-5000元的消费者最多申请消费信贷。

第三：大专以下学历是消费金融的主要使用人群。具体分析用户学历情况，本科及以上学历者仅占15%，高学历人群较少通过消费金融进行资金借贷。

第四：从使用情况来看，蚂蚁花呗、京东白条等已成为消费者最常使用的互联网消费金融产品，占比为77.6%。此外，互联网银行凭借与生俱来的互联网基因，快速布局抢先占领市场，在消费者最常使用的消费金融渠道中位列第二，占比46.91%；P2P网络借贷信息中介机构平台占比为17.82%。

第五：用户对消费金融呈现出高频小额的特点。随着消费结构的变化、消费升级的加快，普惠类消费贷款比重增大，这在消费金融市场中体现尤为突出。南都调研显示，在2016年，69.55%的消费者在2016年的借贷次数为1-5次，15.72%的消费者在2016年的借贷次数为0次，借贷次数在5次以上（不含5次）者仅占14.73%。

从2016年平均借贷金额来看，29.7%的消费者平均借贷金额在1000元以下，仅随其后的是28.09%的消费者平均借贷金额为1000元-3000元，24.01%消费者平均借贷金额为3000元-5000元。平均借贷金额超过5000元的消费者占比合计为18.19%。

这意味着，有过消费金融产品使用经验者，借贷次数集中在1-5次，借贷金额1000元以下及1000元-3000元。