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2018-2023年中国直销银行模式创新与投资战略研究报告
2018-2023年中国直销银行模式创新与投资战略研究报告
报告编码:CP 827189 了解中商产业研究院实力
出版日期:动态更新
报告页码:192 图表:89
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内容概括

直销银行诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家,因业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,具有机构少、人员精、成本低等显著特点,因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在近20年的发展过程中,直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练,已积累了成熟的商业模式,成为金融市场重要的组成部分,在各国银行业的市场份额已达9%-10%,且占比仍在不断扩大。2013年9月18日,北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出直销银行服务模式,成为中国市场上第一家直销银行。截止2016年3月1日,中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家,参不主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息),占总数的81.8%。国内直销银行一般分为两种模式,一类是大多数银行采取的纯线上模式,如工行融e行、民生直销银行、平安橙子银行等;另一类“线上+线下”一体化,以北京银行直销银行为代表,线上部分由网 上银行、手机银行、视频银行等多种形式构成,线下则采取直销银行门店形式。中国出现线上线下一体化的新模式,一方面说明中国民众对直销银行的接受程度不 高,有“实体”支持或许让人觉得更“靠谱”,另一方面也说明了中国的直销银行对“母银行”的依赖程度较高。直销银行不仅是一种创新的商业模式,更是一种创新的经营理念,其核心价值就体现为经营理念的创新。要发展真正成功的直销银行,应遵循互联网发展规律,创新发展理念,同时利用互联网庞大的客户资源、高效的信息流优势,与银行自身的优质资源充分融合进行创新。随着利率市场化的加速推进和互联网金融的蓬勃发展,直销银行独具特色的金融服务模式将得到更多的认可,存在一定市场空间。

报告目录

第一章 中国直销银行发展概况 16

第一节 直销银行定义及意义 16

一、直销银行基本介绍 16
二、直销银行目标客群 16
三、直销银行开展意义 17
(一)顺应互联网金融大潮 17
(二)顺应国人消费理念的转变 18
(三)利率市场化呼唤直销 18

第二节 直销银行发展优势 19

一、直销银行与传统银行的区别 19
二、直销银行发展优势分析 19
(一)“去实体化”的营销模式,成本大为下降 19
(二)优惠的价格是吸引客户最大的亮点 20
(三)业务办理效率大幅提高 20
(四)服务全天候、不间断 20
(五)“去个性化”的产品与服务,风险控制较好 20

第三节 直销银行特点分析 21

一、便捷的客户体验 21
二、组织架构扁平化 21
三、充分依托虚拟网络 21
四、产品少而精 21
五、以惠民作为经营宗旨 22

第二章 中国直销银行发展环境分析 23

第一节 直销银行宏观环境分析 23

一、国际经济金融形势分析 23
(一)发达经济体发展形势 23
(二)新兴市场经济体形势 25
(三)主要经济体货币政策 26
二、国内经济金融形势分析 28
(一)国内宏观经济发展 28
(二)国内财政政策分析 29
(三)国内货币政策分析 31
(四)国内金融市场形势 31

第二节 直销银行政策环境分析 32

一、金融改革创新 32
(一)民营银行靴子落地 32
(二)存款利率有望放开 32
(三)人民币国际化路漫漫 33
(四)建立小微企业信息平台 34
(五)大力发展私募市场 35
(六)扩大QFII和RQFII投资 36
二、直销银行发展需要政策支持 37
(一)《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》 37
(二)《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》 37
(三)《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》 38

第三节 直销银行社会环境分析 39

一、网民规模 39
二、手机网民规模 40
三、第三方支付市场 40
四、电子商务市场 41
五、互联网金融发展 43

第三章 中国商业银行经营情况分析 44

第一节 中国商业银行资产负债规模 44

一、资产增长情况 44
二、负债增长情况 44

第二节 中国不同类型商业银行资产负债情况 45

一、大型商业银行资产负债情况 45
二、股份制商业银行资产负债情况 45
三、城市商业银行资产负债情况 45

第三节 中国不同类型商业银行不良贷款情况 46

一、大型商业银行 46
二、股份制商业银行 46
三、城市商业银行 47
四、农村商业银行 47
五、外资银行 47

第四节 中国商业银行自助渠道规模 48

一、自助设备规模分析 48
二、POS机规模分析 48
三、ATM机规模分析 49

第四章 中国商业银行业务发展分析 50

第一节 网上银行业务 50

一、网上银行发展基础环境分析 50
(一)互联网发展状况 50
1、网民规模 50
2、接入方式 50
3、网民属性 51
(二)互联网基础资源 54
(三)互联网商务交易 55
1、网民购物 55
2、团购 55
3、网上支付 56
4、互联网理财 57
5、旅行预订 57
二、网上银行发展现状分析 58
(一)网上银行交易规模 58
(二)网上银行交易份额 58
(三)网上银行用户规模分析 59
(四)网上银行管理类费用 59
(五)个人网银转账费率 61

第二节 手机银行业务 64

一、手机银行的发展历程 64
二、手机银行的发展环境 65
(一)手机网民规模 65
(二)手机支付网民规模 66
三、手机银行用户规模 66
四、手机银行交易规模 67
五、手机银行市场格局 67

第三节 银行理财业务 68

一、银行理财市场发展规模分析 68
(一)银行理财产品发行数量统计 68
(二)各类型机构产品发行量占比 69
(三)银行理财产品投向结构分析 70
(四)银行理财产品期限结构分析 71
(五)银行理财产品币种结构分析 72
(六)银行理财产品平均收益分析 73
二、城商行理财业务发展的优势 73
三、商业银行理财业务存在问题 74
四、商业银行个人理财业务趋势 75
五、商业银行个人理财业务途径 76

第五章 国外直销银行发展状况分析 78

第一节 国外直销银行发展现状及经验 78

一、国外直销银行发展特点 78
(一)无实体营业网点,运营成本低 78
(二)提供标准化个人金融产品和服务 78
(三)以低价格、高收益金融产品吸引客户 78
二、国外的直销银行面临问题 78
(一)客户潜力受限 78
(二)现金服务严重缺失 79
(三)账户和资金安全隐患 79
三、国外直销银行的先进经验 79
(一)创新的发展理念 79
(二)独特的运营模式 79
(三)先进的品牌营销 80

第二节 德国直销银行发展状况及借鉴 80

一、德国“直销银行”发展概况 80
(一)荷兰国际直销银行(ING-DiBa) 80
(二)德国信贷银行(DKB) 81
(三)网通银行(Netbank) 81
二、德国“直销银行”的发展特点 82
(一)大多由银行集团控股 82
(二)主要开展个人金融业务 83
(三)充分依托虚拟网络和外部实体网络平台 83
(四)吸引顾客方式灵活多样 83
(五)追求便捷性和安全性的统一 83
三、对中国发展直销银行业务的启示 84
(一)互联网的普及为“直销银行”的发展开辟了广阔前景 84
(二)“直销银行”可以成为银行业务拓展和区域扩张的重要方式 84
(三)突出“直销”特点,为顾客提供安全优惠及时的金融服务 85

第三节 国外领先直销银行发展经验借鉴 85

一、ING Direct 85
(一)精选客户 85
(二)严选产品 86
(三)线下咖啡馆 86
(四)稳定的后台系统和完善的Call Center 86
二、First Direct银行 86
(一)与众不同的品牌定位 86
(二)First Direct实验室 87
(三)新颖的营销方式 87
(四)纯人工服务的Call Center 87
(五)First Direct的收费策略 87
三、德国信贷银行 88
(一)组织机构扁平化降低成本 88
(二)专业化实体网点作为补充 88
(三)更有竞争力的存款利率吸引客户 88
四、日本乐天银行 88
(一)与大电商展开合作,实现双赢 89
(二)创新金融产品,提高客户满意度 89
(三)以信用卡作为绝对核心 89

第六章 中国直销银行发展模式及案例分析 90

第一节 直销银行发展模式探讨 90

一、直销银行的主体模式 90
(一)纯粹的网络银行 90
(二)全球性的直销银行 90
(三)作为子品牌的直销银行 91
(四)作为事业部的直销银行 91
二、直销银行的运营模式 92
(一)自主线上综合平台模式 92
(二)自主线上综合平台+线下客户自助门店模式 92
(三)自主线上综合平台+线下精简版分行模式 92
(四)自主线上综合平台+第三方互联网企业模式 93
三、直销银行的业务模式探讨 93
(一)自助开立、注销银行结算账户 93
(二)自助完成各项交易及服务 93

第二节 北京银行直销银行分析 94

一、线上线下整合模式 94
二、直销银行经营概况 95
(一)经营成果 95
(二)具体经营情况 95
三、直销门店建设服务 95
(一)建设情况 95
(二)服务内容 96
四、直销银行服务优势 96
五、直销银行发展战略 97
(一)积极加强跨领域合作 97
(二)着力打造网络链品牌 98
(三)不断扩展多元服务渠道 98

第三节 民生银行直销银行分析 98

一、纯粹的网络银行模式 98
二、产品服务 99
(一)“如意宝” 99
(二)“随心存” 99
(三)“轻松汇” 99
三、服务渠道 99
(一)专属网站 99
(二)手机银行APP 100
(三)微信服务号 101
四、跨界合作 101
(一)与基金公司合作 101
(二)与电信运营商合作 101
(三)与电商公司合作 101
五、创新战略 102

第四节 直销银行发展现状及启示 103

一、直销银行发展历程分析 103
二、直销银行发展现状分析 104
(一)直销银行处于起步阶段 104
(二)下半年是直销银行爆发期 106
(三)国内直销银行业务趋同 107
(四)直销银行存在政策风险 107
三、国内直销银行两种模式评价 108
四、直销银行发展经验及启示 109
(一)准确定位目标客户 109
(二)多元化的产品和服务 109
(三)品牌化的经营策略 110
(四)多样化的营销渠道 110

第七章 中国直销银行规划路径及策略分析 111

第一节 直销银行发展规划与面临瓶颈 111

一、直销银行的发展规划 111
(一)定位 111
(二)品牌 111
(三)产品 111
(四)平台 111
二、直销银行所需资源支持 112
(一)成立直销银行金融实验室 112
(二)组建网络理财经理团队 112
(三)建立高效的科技开发团队 113
(四)创新融资模式 113
(五)广告资源支持 113
三、直销银行发展面临的瓶颈 113
(一)监管瓶颈 113
(二)技术瓶颈 114

第二节 直销银行发展路径及建设重点 114

一、直销银行发展驱动因素 114
(一)互联网技术不断发展,电子银行替代率不断提升 114
(二)利率市场化不断推进,银行收益积极调整 114
(三)市场竞争加剧,银行间寻求创新 114
二、直销银行发展路径 114
(一)可行的发展路径 115
(二)具体的实践措施 116
(三)迅速做大规模 116
三、直销银行建设的关键因素 117
(一)强大的IT支撑 117
(二)相对独立的组织架构 117
(三)准确的目标客户定位 118
(四)渐进式的发展思路 118
(五)直客式的营销体系 118

第三节 直销银行战略关键及政策建议 118

一、直销银行是银行业经营模式创新 118
二、不会对传统银行产品产生较大冲击 119
三、发展直销银行的战略关键 119
(一)差异化的战略定位 119
(二)补充性的客户定位 120
(三)专属化的产品体系 120
(四)包容性的渠道平台 120
四、发展直销银行的政策建议 121
(一)把握先发优势最为重要 121
(二)从事业部到打造子公司 121
(三)强化内部整合获取外部支持 122

第八章 中国商业银行互联网环境下的生存模式探讨 124

第一节 信息科技时代银行业互联网金融的建设路径 124

一、银行业互联网金融建设的现实意义 124
(一)银行业深化改革的客观需要 124
(二)银行业应对市场竞争的重要手段 124
(三)提升银行业服务能力的根本举措 124
二、我国银行业互联网金融的发展简况 125
(一)开展金融创新,建设了多渠道支付体系 125
(二)试水电子商务,搭建综合电商网络平台 125
(三)发力数据管理,业务运营效率得到提升 125
(四)实施跨界合作,探索直销银行服务模式 126
(五)改造门户网站,重塑流程构建金融超市 126
三、银行业推进互联网金融建设的SWOT分析 126
(一)优势分析(S) 126
(二)劣势分析(W) 127
(三)面临的机遇(O) 127
(四)面临的挑战(T) 128
四、银行业互联网金融建设的路径选择 129
(一)积极解放思想、推动转型升级 129
(二)强化跨界合作、推动融合发展 129
(三)掘金数据资源、升级电商平台 130
(四)集中优势兵力、发力线上借贷 131
(五)探索直销银行、创新智慧银行 132
(六)依托行业平台、实施抱团发展 132
(七)紧跟时代步伐、提前布局未来 133

第二节 直销银行发展现状及业务服务创新战略 134

一、直销银行模式创新及业务拓展 134
(一)精准定位是关键 134
(二)深化产品及服务创新 134
(三)寻找战略合作伙伴 135
1、兴业银行与百度 135
2、北京银行与小米 136
3、上海银行与阿里云 136
二、打造服务领先型直销银行的思考 137
(一)以差异化定位贴近客户服务需求 137
(二)以流程再造提升金融服务效能 137
(三)以战略合作拓宽全新服务视野 137
(四)以专业制胜打造特色服务品牌 138

第三节 各类型商业银行直销银行业务探讨 138

一、股份制银行纷纷推出“直销银行” 138
二、大型银行或许更具优势 139
三、各大商业银行推出直销银行 139
(一)兴业银行“钱大掌柜” 139
(二)上海银行“上行快线” 140
(三)江苏银行直销银行 140

第九章 中国直销银行业务及产品创新 141

第一节 融资形式及其产品创新 141

一、商业银行贷款规模分析 141
(一)商业银行贷款规模分析 141
(二)分部门银行贷款结构分析 142
(三)分行业银行贷款投向分析 143
二、国内贷款市场需求分析 144
(一)大型企业贷款需求分析 144
(二)中小企业贷款需求现状 145
(三)个人贷款需求状况分析 146
三、线上银行信贷业务创新 147
(一)银行线上贷款业务 147
1、广发银行“E秒贷” 147
2、民生银行推出的“优房闪贷” 148
3、招商银行“闪电贷” 148
(二)银行系P2P网络信贷 148
1、陆金所 148
2、民生易贷、小企业E家 149
3、小马bank 150
4、开鑫贷 150

第二节 货币基金及其产品创新 151

一、货币基金市场发展情况 151
(一)银行理财产品基本分类 151
(二)货币基金市场发展阶段 152
(三)货币基金市场发展规模 153
(四)货币基金市场发展趋势 153
二、银行货币基金及产品创新路径 154
三、银行货币基金业务创新案例 155
(一)广发银行--“智能金账户” 155
(二)中信银行——“薪金宝” 155
(三)平安银行--“平安盈” 155
(四)兴业银行--“钱包掌柜” 156

第三节 银行电商及其产品创新 157

一、银行的“网上商城”服务 157
二、银行系电商发展现状分析 157
(一)困难 157
(二)优势 157
(三)机会 158
(四)风险控制 158
三、银行电商平台服务创新 159
(一)交通银行“交博汇” 159
(二)农业银行“E商管家” 159
(三)建设银行“善融商务” 159
(四)中国银行 “中银易商” 159
(五)工商银行“融e购” 160

第十章 中国银行机构直销银行模式运营与创新 161

第一节 股份制商业银行 161

一、中国民生银行股份有限公司 161
(一)银行业务情况 161
(二)银行未来经营策略 161
(三)直销银行主要产品 162
(四)直销银行模式创新 162
(五)直销银行发展现状 162
二、兴业银行股份有限公司 163
(一)银行业务情况 163
(二)银行未来经营策略 163
(三)直销银行主要产品 164
(四)直销银行模式创新 165
(五)直销银行发展现状 165
三、上海浦东发展银行股份有限公司 165
(一)银行业务情况 165
(二)银行未来经营策略 165
(三)直销银行主要产品 166
(四)直销银行模式创新 166
四、平安银行股份有限公司 166
(一)银行业务情况 166
(二)银行未来经营策略 167
(三)直销银行主要产品 167
(四)直销银行模式创新 167
(五)直销银行发展现状 168
五、中国光大银行股份有限公司 168
(一)银行业务情况 168
(二)银行未来经营策略 168
(三)直销银行主要产品 169
(四)直销银行模式创新 169
(五)直销银行发展现状 169

第二节 城市商业银行 170

一、北京银行股份有限公司 170
(一)银行业务情况 170
(二)银行未来经营策略 170
(三)直销银行主要产品 171
(四)直销银行模式创新 171
(五)直销银行发展现状 172
二、珠海华润银行股份有限公司 172
(一)银行业务情况 172
(二)银行未来经营策略 173
(三)直销银行主要产品 173
(四)直销银行模式创新 173
(五)直销银行发展现状 174
三、江苏银行股份有限公司 174
(一)银行业务情况 174
(二)银行未来经营策略 174
(三)直销银行主要产品 175
(四)直销银行模式创新 175
(五)直销银行发展现状 176
四、上海银行股份有限公司 176
(一)银行业务情况 176
(二)银行未来经营策略 176
(三)直销银行主要产品 176
(四)直销银行模式创新 177
五、包商银行股份有限公司 177
(一)银行业务情况 177
(二)银行未来经营策略 177
(三)直销银行主要产品 178
(四)直销银行模式创新 178
(五)直销银行发展现状 178

第三节 国有大型商业银行 179

一、中国工商银行股份有限公司 179
(一)银行业务情况 179
(二)银行未来经营策略 179
(三)直销银行主要产品 180
(四)直销银行模式创新 180
(五)直销银行发展现状 180

第十一章 中国直销银行投资前景及战略分析 182

第一节 直销银行发展前景及创新前景 182

一、直销银行发展前景 182
二、创新的发展理念 182
三、创新的技术发展 185
(一)提升金融业信息化水平 185
(二)科技进步加剧金融脱媒 185
(三)电子渠道促使银行转型 185
(四)技术驱动调整客户结构 186
(五)技术促进商业生态开放 186

第二节 直销银行发展趋势分析 187

一、直销银行将成银行转型模式之一 187
二、直销银行与互联网企业走向合流 187
三、直销银行模式更适合中小型银行 187
四、直销银行模式扩张空间或许有限 188

第三节 直销银行投资风险分析 188

一、金融创新监管 188
二、信息安全 188
三、技术风险 189

第四节 直销银行投资机会及策略分析 189

一、直销银行投资环境分析 189
二、直销银行建设热点分析 190
(一)定位 191
(二)产品 191
(三)渠道 191
(四)风险控制 191
三、直销银行投资策略分析 192

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