个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同,又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款,如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押,对销售消费品的企业发放的贷款,如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等;按担保的不同,又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。
美国是建立消费信贷法律制度较早的国家之一。第一次世界大战后,消费信贷在美国广泛兴起。在20世纪20年代,消费信贷的迅速发展,对美国引进大批量生产载客汽车的生产线,起了促进作用。在20世纪30年代早期的大萧条时期,消费信贷被证明是可靠而又有益的。此时有些观察家认为,分期付款信贷确实有助于经济稳定,但应加以规范。消费信贷总额,在1947年为116亿美元,1950年为215亿美元(占国民生产总值的7.5%),1965年为879亿美元,1970年为1268亿美元(占国民生产总值的13%),1979年为3750亿美元。其中,有80%以上属于分期付款,并有将近30%用作汽车购买融资。
2011年末,全年农村金融合作机构(农村信用社、农村合作银行、农村商业银行)人民币贷款余额66778亿元,比年初增加10012亿元。全部金融机构人民币消费贷款余额88717亿元,增加14803亿元。其中,个人短期消费贷款余额13555亿元,增加3965亿元;个人中长期消费贷款余额75162亿元,增加10838亿元。
2012年末,中国商业银行住房按揭贷款余额约为7.8万亿元,占全部消费信贷余额约为76.3%;信用卡贷款余额约为1.14万亿,占消费信贷余额的11.1%;汽车卡贷款余额约为1500亿元,占比约为1.5%;其他各类消费信贷占比约为10%。
数据显示,截至2014年4月末,全国保障性安居工程贷款余额9514亿元,同比增长34.4%;服务业中长期贷款余额3.77万亿元,同比增长15.5%,增速较2013年末回升1.8个百分点;产能过剩行业中长期贷款余额2.1万亿元,同比增长5.9%,增速较2013年末回落1.6个百分点。截至2013年末,21家主要银行机构投放到节能、环保等领域的绿色信贷余额为5.2万亿元。
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