第一篇 民营银行破局篇 24
第一章 民营银行政策破局 24
第一节 高层表态 24
一、李克强 24
二、尚福林 25
三、周小川 26
第二节 民营银行政策文件 26
一、《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》 26
二、《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》 28
三、《关于中国（上海）自由贸易试验区银行业监管有关问题的通知》 28
四、《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》 29
第三节 消费金融公司政策文件 30
一、《消费金融公司试点管理办法》 30
二、《扩大消费金融公司试点城市范围名单》 31
第四节 民营银行发展最新动态 32
一、上市民营企业积极试水银行业热情高涨 32

二、地方版试点民营银行监督管理办法（讨论稿）已经上报 33

第二章 民营银行发展概述 34
第一节 民营银行概述 34
一、民营银行概念 34
二、民营银行特性 34
第二节 民营银行发展历程 34
第三节 发展民营银行的意义辨析 36
一、发展民营银行的积极意义 36
（一）有利于丰富和完善我国金融体系 36
（二）有利于提高储蓄投资效率 36
（三）有利于促进国有金融机构深化改革 36
（四）有利于抑制民间非法借贷活动 37
二、发展民营银行的意义辨析 37
（一）“放宽民营资本进入金融领域”说 37
（二）解决“中小微企业融资难”说 37
（三）“打破银行业垄断”说 38
第四节 全球民营银行成败经验借鉴 38
一、市场准入 38
二、监管机制 39
三、特权集团 39
四、内部控制 40
五、企业贷款 40
第五节 中国民营银行道德风险及其防范 40
一、民营银行道德风险分析 40
（一）市场准入 41
（二）经理人 41
（三）股东 41
二、民营银行道德风险防范 41
（一）民营银行市场准入监管 41
（二）民营银行日常业务监管 42
（三）构建有利于发展的环境 42
（四）加强自律以及舆论监督 43
第六节 民营银行路径选择分析 43
一、遵循社会效益与经济效益兼顾原则 43

二、遵循市场经济发展和竞争性的原则 44

第二篇 银行运行环境篇 45
第三章 中国银行业发展环境分析 45
第一节 中国金融行业宏观经济环境分析 45
一、中国GDP增长情况分析 45
二、工业经济发展形势分析 46
三、社会固定资产投资分析 47
四、全社会消费品零售总额 49
五、城乡居民收入增长分析 50
六、居民消费价格变化分析 51
七、对外贸易发展形势分析 52
第二节 中国金融发展政策环境分析 53
一、加快金融改革发展面临的历史机遇 53
二、加快金融改革发展面临的诸多挑战 53
三、金融改革主要目标 53
第三节 中国银行业发展政策热点 55
一、《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》 55
二、《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》 55
三、《商业银行资本管理办法（试行）》 56
四、《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》 56
五、《金融企业准备金计提管理办法》 57
六、《关于加强商业银行债券承销业务风险管理的通知》 58
七、《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》 58
八、《商业银行公司治理指引》 60
九、《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》 60

十、《商业银行流动性风险管理办法（试行）》 61

第四章 中国银行业总体发展态势分析 62
第一节 中国银行业总体发展状况分析 62
一、银行业金融机构资产规模 62
二、银行业金融机构负债规模 63
三、银行业金融机构存款情况 64
四、银行业金融机构贷款情况 66
五、银行业金融机构盈利分析 67
第二节 中国商业银行资产负债规模 68
一、资产增长情况 68
二、负债增长情况 69
第三节 中国商业银行收入利润分析 70
一、商业银行收入支出分析 70
（一）净利息收入 70
（二）非利息收入 70
（三）营业支出 71
二、商业银行盈利能力分析 71
（一）平均资产利润率 71
（二）平均资本利润率 72
（三）成本收入比 72
（四）净息差 73
第四节 中国商业银行监管指标情况 74
一、信用风险指标 74
二、流动性指标 75

三、资本充足指标 76

第三篇 民营金融发展篇 78

第五章 中国民营金融发展分析 78
第一节 中国民营金融概述 78
一、民营金融定义 78
二、民营金融机构作用 78
三、发展民营金融机构的核心 79
四、发展民营金融机构的要求 79
五、发展民营金融机构政策 80
第二节 民营资本进入银行的历史 81
一、民营资本进入银行的途径 81
二、民营资本进入银行的效果 81
三、民资进入银行的可行路径 82
（一）存量收购兼并 82
（二）另辟蹊径错位竞争 82
（三）互联网金融嫁接重组 82
第三节 中国民间资本参与金融业现状分析 84
一、民资参股股份商业银行情况 84
二、民资参股城市商业银行情况 84
三、民资参股农村中小金融机构情况 84
第四节 中国小微民营金融机构发展探讨 85
一、小微民营金融机构的界定 85
二、小微民营金融机构发展必要性 86
（一）降低小微企业融资成本 86
（二）完善金融体系及金融产品 87
（三）提高民间的资本利用率 87
三、小微民营金融机构发展的条件和障碍 87
（一）政策规范程度有待提高 87
（二）市场竞争压力不断增加 88
（三）机构融资风险难以控制 88
（四）小微金融机构弱点明显 88
（五）服务配套体系不够完善 89
（六）小微金融机构前景向好 89
四、小微民营金融机构发展的对策建议 89
（一）继续完善法律体系 89
（二）逐步放开利率管制 89
（三）创新金融产品服务 90
（四）支持基础设施建设 90
（五）建立风险救助机制 90
（六）完善公司治理机制 91
第五节 加速推进中国银行业民营化进程 91
一、中国商业银行股权结构现状 91
二、国有控股制度的致命缺陷 91
（一）只讲政府语言 91
（二）公司治理失衡 92
（三）银行大而不强 92
（四）国际化困难大 92
（五）影响民营经济 92
（六）金融风险传递 92
三、加速推进中国银行业民营化政策建议 92
（一）鼓励民营资本大批投资入股银行 92
（二）推动地方政府从地方银行中退出 93
（三）大力支持民营企业创办民营银行 93

（四）推进中型股份制银行民营化进程 93

第六章 中国小额贷款行业发展现状分析 94
第一节 中国小额贷款公司概述 94
一、小额贷款公司发展概述 94
二、小额贷款行业发展历程 95
三、小额贷款公司特点分析 96
四、小额贷款公司百强名单 97
第二节 小额贷款公司贷款业务规程 100
一、小额贷款借贷申请与受理 100
（一）小额贷款公司借款申请 100
（二）小额贷款公司贷款受理 101
（三）小额贷款项目初审调查 101
二、小额贷款评审与合同签订 104
（一）小额贷款项目评审内容 104
（二）小额贷款合同签订程序 105
（三）小额贷款担保措施要求 106
（四）小额贷款公司利息收取 107
三、小额贷款发放与回收分析 107
（一）小额贷款公司贷款发放 107
（二）小额贷款贷后管理回收 107
（三）小额贷款公司贷款追偿 108
第三节 小额贷款公司发展规模分析 109
一、总体规模 109
（一）小额贷款公司机构数量 109
（二）小额贷款公司从业人员 110
（三）小额贷款公司贷款余额 110
（四）小额贷款公司资金规模 110
二、各地区规模 111
（一）各地区小额贷款公司机构数量 111
（二）各地区小额贷款公司从业人员 112
（三）各地区小额贷款公司资金规模 113
（三）各地区小额贷款公司贷款余额 115
（四）各地区小额贷款公司地区分布 116
第四节 小额贷款公司运营中存在的问题 117
一、信贷投放存在偏离 117
二、放贷利率居高不下 117
三、风险控制能力薄弱 118
四、尚未达到有效监管 118
五、办理抵押手续困难 118
六、融入资金利率问题 120
第五节 小额贷款公司改制村镇银行分析 121
一、小额贷款公司改制村镇银行法律基础 121
（一）小贷公司改制村镇银行条件 121
（二）小贷公司改制村镇银行程序 122
（三）小贷公司改制村镇银行要求 123
（四）小贷公司改制村镇银行监管 124
（五）小贷公司改制村镇银行问题 124
（六）小贷公司改制村镇银行对策 126
二、小贷公司改制村镇银行动因 127
三、改制现状分析 128
四、改制主要困难 128
（一）民企失去控股地位 128
（二）准入指标设置偏高 129
（三）公司经营机制转换 129
五、改制政策建议 129
（一）适当放宽政策空间 130
（二）加大业务创新步伐 130

（三）健全外部监管机制 130

第七章 中国村镇银行发展现状分析 131
第一节 村镇银行发展相关概述 131
一、村镇银行的定义与特征 131
二、村镇银行的内涵和外延 132
三、村镇银行业务经营范围 133
第二节 村镇银行设立与组建分析 134
一、村镇银行设立与组建要求 134
（一）村镇银行的设立条件 134
（二）股权设置与股东资格 135
（三）村镇银行的组织治理 137
（四）村镇银行的经营范畴 138
（五）村镇银行业务监督检查 139
二、村镇银行的组建审批分析 141
（一）村镇银行申请筹建工作 141
（二）村镇银行组建申报材料 141
（三）申请材料报送程序要求 146
（四）村镇银行设立审核要点 146
（五）村镇银行申请开业工作 147
第三节 中国村镇银行发展现状 148
一、中国村镇银行的发展概述 148
二、中国村镇银行发展历史沿革 148
三、中国村镇银行发展现状分析 149
四、中国村镇银行发展取得成效 150
（一）机构数量稳步增长 150
（二）服务能力显著增强 150
（三）民间投资渠道畅通 150
（四）监管有效性明显提升 151
第四节 民间资本投资村镇银行分析 151
一、政策鼓励民间资本进入银行业 151
二、民间资本投资村镇银行的影响 152

三、吸收民间资本投资村镇银行 153

第八章 中国财务公司运营状况分析 154
第一节 财务公司发展综述 154
一、财务公司发展现状 154
二、财务公司发展特点 155
三、财务公司定位转向 155
四、财务公司发展路径 156
第二节 财务公司组建运营 157
一、财务公司设立条件 157
二、财务公司组建流程 158
三、财务公司资金来源 160
四、财务公司资金运作 160
五、财务公司信息化建设 163
第三节 财务公司规模分析 169
一、财务公司机构数量 169
二、财务公司资产总额 170
三、财务公司负债总额 171
四、财务公司权益总额 171
五、财务公司营业收入 171
六、财务公司利润总额 172
第四节 财务公司经营指标 172
一、资产质量的状况 172
二、资本充足率分析 173
三、流动性比例分析 173
四、存贷款结构分析 173
五、不同所有制分析 174

六、分行业指标分析 175

第三篇 民营银行筹办篇 176
第九章 中资商业银行行政许可事项实施办法 176
第一节 总则 176
第二节 机构设立 176
一、法人机构设立 176
二、境内分支机构设立 180
三、投资设立、参股、收购境内法人金融机构 184
四、投资设立、参股、收购境外机构 185
第三节 机构变更 185
一、法人机构变更 185
二、境内分支机构变更 189
三、境外机构变更 190
第四节 机构终止 190
一、法人机构终止 190
二、分支机构终止 191
第五节 调整业务范围和增加业务品种 192
一、开办外汇业务和增加外汇业务品种 192
二、募集发行债务、资本补充工具 192
三、开办衍生产品交易业务 193
四、开办信用卡业务 194
五、开办离岸银行业务 196
六、申请开办其他业务 196
第六节 董事和高级管理人员任职资格许可 197
一、任职资格条件 197

二、任职资格许可程序 202

第十章 民营银行申请筹办情况 206
第一节 民营银行名称核准情况 206
一、民营银行名称核准名单 206
二、民营银行申办动机分析 207
第二节 民企参与设立民营银行的方向 207
一、互联网金融 207
二、供应链金融 209
三、小微金融 210
第三节 民营银行申办主体分析 211
一、互联网企业 211
（一）互联网企业申办民营银行情况 211
（二）互联网企业申办民营银行优势 212
（1）渠道优势 212
（2）信息优势 212
（3）客户优势 212
（4）网络优势 212
（5）技术优势 213
二、企业集团 213
三、区域性组织 213
第四节 企业申办民营银行进展分析 213
一、苏宁云商 213
（一）企业基本情况分析 213
（二）民营银行申办进展 214
二、腾讯控股 215
（一）企业基本情况分析 215
（二）民营银行申办进展 215
三、美的集团 215
（一）企业基本情况分析 215
（二）民营银行申办进展 216
四、香江集团 216
（一）企业基本情况分析 216
（二）民营银行申办进展 217
五、红豆集团 218
（一）企业基本情况分析 218
（二）民营银行申办进展 219
六、金发科技 219
（一）企业基本情况分析 219
（二）民营银行申办进展 219
七、御银股份 220
（一）企业基本情况分析 220
（二）民营银行申办进展 220
八、凯乐科技 221
（一）企业基本情况分析 221
（二）民营银行申办进展 221
九、力帆股份 222
（一）企业基本情况分析 222
（二）民营银行申办进展 222
十、杉杉控股 223
（一）企业基本情况分析 223
（二）民营银行申办进展 224
十一、宝新能源 224
（一）企业基本情况分析 224
（二）民营银行申办进展 224
十二、华联矿业 225
（一）企业基本情况分析 225
（二）民营银行申办进展 225
第五节 各地区设立民营银行申报情况 226
一、广东省 226
二、温州市 226
三、福建省 227
第六节 民营银行与一般商业银行设立办法区别 227
一、注册资本 227
二、持股比例 228
三、发起人资质 228
四、经营方向 228
五、分支机构 229
六、公司治理 229
七、风险防范 229
八、股权转让 229

九、监管指标 230

第十一章 中国民营银行经验借鉴 231
第一节 浙江省民营银行发展概况分析 231
一、民营银行对浙江经济的重要性 231
二、浙江民营银行特点分析 232
（一）产权结构较明晰 232
（二）资产规模比较小 232
（三）市场定位较明确 232
（四）高效率和高风险 233
（五）信用保证有限 233
第二节 浙江中小民营银行信贷风险控制方法借鉴 234
一、独特的信贷方式 234
（一）台州银行 234
（二）稠州商行 235
（三）泰隆商行 235
（四）民泰商行 235
二、客户经理制 236
三、完善的授信流程 236
（一）台州银行 236
（二）稠州商行 237
（三）泰隆商行 237
第三节 中小民营银行公司治理结构经验借鉴-以稠州银行为例 237
一、民营银行股权民营化 237
二、民营银行制衡机制 239
（一）直接选举董事会监事会 239
（二）发挥董事会的监督作用 240
（三）监事会监督和保障作用 241
三、民营银行激励约束机制 242
（一）建立起兼顾效益与风险的薪酬制度 243
（二）考核、监督、制衡的内部约束机制 243
（三）“家”文化的激励约束 243
四、民营银行信息披露工作 243
（一）主动披露监管信息 244
（二）主动披露年度报告 244

（三）主动完善内部控制 244

第十二章 中国民营银行潜在问题及挑战剖析 245
第一节 民营银行存在的问题分析 245
一、宏观层面 245
二、微观层面 246
（一）银行治理方面 246
（二）银行经营方面 246
第二节 民营银行关联交易分析 246
一、关联交易概念 246
二、民营银行关联交易内部诱因 247
三、民营银行关联交易外部诱因 248
四、民营银行关联交易风险性与危害性 250
（一）关联交易与非公平关联交易 250
（二）非公平关联交易经营风险性 250
（三）非公平关联交易对股东危害 251
五、民营银行关联交易现行法律体系 252
（一）《公司法》 252
（二）《商业银行与内部人和股东关联交易办法》 252
（三）其他规范性文件 252
六、民营银行关联贷款法律规制存在的不足 253
（一）改善银行治理规定过于简单 253
（二）独立董事认可制度水土不服 253
（三）关联货款数额控制有待改进 253
（四）对股东的法律责任规定过轻 253
七、民营银行关联贷款法律规制的完善 254
（一）增强银行内部治理规定可操作性 254
（二）加强对民营银行独立董事的监管 254
（三）应对关联贷款限制采取双重标准 254
（四）加重股东的法律责任 255
第三节 民营资本进入银行的挑战分析 255
一、争夺存款市场信誉的挑战 255
二、单一服务功能有限的挑战 255
三、股权与真实控制权的挑战 255
四、银行业人才的挑战和竞争 256

五、民营银行的风险控制挑战 256

第十三章 民营银行发展模式分析 257
第一节 民营银行可能的监管政策 257
一、国外对“自担风险”银行的监管 257
二、我国对商业银行监管框架和重点 257
三、不同类型银行监管政策差异分析 258
（一）业务定位 258
（二）持股比例 258
（三）风险控制 258
（四）信息披露 258
四、监管部门对民营银行监管政策猜想 258
（一）发起人承诺风险兜底 258
（二）设置更高的准入门槛 259
（三）单一股东持股比例限制 259
（四）民营银行经营业务限制 259
（五）沿用现有风险监测指标 259
（六）按时做好信息披露工作 260
（七）规范民营银行退出政策 260
第二节 民营银行可能的组织形式 260
一、国外“自担风险”银行组织形式 260
二、我国对民营银行可能的组织形式 261
第三节 民营银行可能的业务模式 262
一、国外“自担风险”银行业务类型 262
二、国外“自担风险”银行风险管理 263
三、专业化特色化小型银行更受欢迎 263
四、小微企业贷款可能成为业务重点 264
五、产业银行或能成为民营银行发展方向 264
六、互联网银行或成为民营银行重要方向 265

第四节 民营银行定位分析 265

第十四章 国内外民营银行案例分析 266
第一节 民生银行 266
一、民生银行简介 266
二、民生银行发展历程 266
三、民生银行组织结构 267
四、民生银行股权结构 269
五、民生银行经营情况 269
（一）民生银行经营业绩 269
（二）民生银行盈利能力 270
（三）民生银行规模指标 271
（四）民生资产质量指标 271
（五）民生资本充足指标 272
六、民生银行业务情况 272
（一）公司业务 272
（二）零售业务 279
（三）私人银行 281
（四）资金业务 282
（五）电子银行 283
七、民生公司发展战略 284
第二节 泰隆银行 285
一、泰隆银行简介 285
二、泰隆银行组织架构 286
三、泰隆银行分支机构 287
四、泰隆银行股权结构 288
五、泰隆银行经营情况 289
（一）资产规模 290
（二）存款规模 291
（三）营业收入 291
（四）利润规模 291
（五）不良贷款率 291
（六）拨备覆盖率 292
六、泰隆银行贷款业务 292
（一）贷款规模 292
（二）贷款定价能力 292
（三）贷款行业分布 293
（四）不良贷款分类 294
七、泰隆银行存款定价 295
八、泰隆银行运营成本 296
九、泰隆银行资金成本 297
十、泰隆银行发展战略 297
第三节 稠州银行 298
一、稠州银行简介 298
二、稠州银行股权结构 299
三、稠州银行市场定位 299
四、稠州银行经营情况 300
（一）资产规模 300
（二）存款规模 300
（三）营业收入 300
（四）利润规模 301
（五）不良贷款率 301
（六）拨备覆盖率 301
五、稠州银行贷款业务 302
（一）贷款规模 302
（二）贷款行业分布 302
（三）不良贷款分类 303
六、稠州银行经营目标 303
第四节 台州银行 304
一、台州银行简介 304
二、台州银行股权结构 305
三、台州银行市场定位 305
四、台州银行治理结构 306
五、台州银行经营情况 306
（一）资产规模 306
（二）存款规模 307
（三）营业收入 307
（四）利润规模 307
（五）不良贷款率 308
（六）拨备覆盖率 308
六、台州银行贷款业务 308
（一）贷款规模 308
（二）贷款行业分布 308
（三）不良贷款分类 309
第五节 民泰银行 309
一、民泰银行简介 309
二、民泰银行股权结构 310
三、民泰银行市场定位 310
四、民泰银行治理结构 311
五、民泰银行经营情况 311
（一）资产规模 311
（二）存款规模 312
（三）营业收入 312
（四）利润规模 313
（五）不良贷款率 313
（六）资本充足率 313
六、民泰银行贷款规模 314
七、民泰银行经营目标 314
第六节 日本乐天银行 314
一、乐天银行简介 314
二、乐天银行业务结构 315
三、乐天银行客户数据 316
四、乐天银行证券业务 317
五、乐天银行信用卡业务 318
六、乐天银行网络银行 320

七、乐天银行产品协同 321

第四篇 民营经济运行篇 323
第十五章 中国民营经济发展现状分析 323
第一节 中国民营经济发展鼓励政策 323
一、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》 323
二、《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》 324
三、《关于鼓励和引导民营企业发展战略性新兴产业的实施意见》 330
四、“十八大”民营经济政策分析 332
第二节 中国民营经济发展分析 335
一、民营经济数量规模 335
二、民间投资规模增长 335
三、民营经济所处地位 335
四、民营经济外贸发展 335
五、民营第三产业发展 336
第三节 中国民营企业500强分析 336
一、中国民企500强榜单 336
二、中国民企500强分析 339
（一）500强企业整体规模稳步提升 339
（二）纳税总额和员工人数持续增长 340
（三）企业盈利能力呈现下降趋势 340
（四）500强企业中制造业仍占主体 340
（五）500强企业转型升级初见成效 341
第四节 中国民营企业500强转型升级分析 341
一、创新能力稳步提升 341
（一）企业创新环境不断得到优化 341
（二）企业创新投入力度持续加大 342
（三）加强企业创新人才队伍建设 342
（四）研发机构比例数量不断提高 342
（五）企业自主研发能力明显提升 342
（六）企业专利数量质量明显提高 343
（七）对制定行业标准影响力增大 343
（八）获得各级科技奖励企业增多 343
（九）高新技术企业占比越来越大 343
（十）民营企业品牌意识不断增强 343
（十一）民营企业创新成效逐渐凸显 343
二、在国家政策引导下理性投资 344
（一）名营企业投资状况分析 344
（二）战略新兴产业投资继续增加 344
（三）积极参与国家区域发展战略 345
（四）国际化动力增强及步伐加快 345

（五）应对贸易摩擦维权意识增强 345

第十六章 中国中小企业发展现状及融资状况分析 346
第一节 中小企业发展基本情况 346
一、中国中小企业数量情况分析 346
二、中国中小企业工业产值状况 346
三、中国中小企业资产规模分析 347
四、中国中小企业营业收入分析 348
五、中国中小企业利润总额分析 349
第二节 中国中小企业融资现状 350
一、中国中小企业融资现状分析 350
二、中国中小企业贷款成本分析 351
三、中国金融机构中小企业贷款 352
四、中小企业贷款主要渠道分析 353
（一）中国银行中小企业金融服务 353
（二）中小企业贷款担保情况分析 355
（三）基于信托中小企业融资渠道 356
（四）中小企业融资租赁的可行性 357
（五）中小企业民间借贷立法监管 359
第三节 影响银行对中小企业贷款因素 360
一、成本收益困难 360
二、制度安排因素 361
三、利率管制因素 361
四、银企策略因素 362
第四节 中小企业信贷风险管理措施 362
一、建立专业化的信贷组织架构 362
二、建立适合中小企业的信贷模型 363
三、中小企业风险管理流程再造 364

四、银行中小企业信贷案例分析 364

第十七章 中国小微企业发展现状及融资状况分析 366
第一节 中国小微企业经营情况调查 366
一、小微企业营收利润状况分析 366
（一）小微企业收入状况 366
（二）小微企业利润状况 367
（三）小微企业库存情况 367
二、小微企业产品价格变化分析 368
三、小微企业成本上升分析 368
（一）用工成本上升情况 369
（二）材料成本上升情况 369
（三）资金成本上升情况 370
四、小微企业转型升级分析 371
第二节 小微企业转型升级融资需求分析 372
一、小微企业转型升级内涵分析 372
二、转型升级过程中融资需求变化及建议 373
（一）希望得到长期资金支持 373
（二）融资创新方式更快推进 374
（三）应实施差别化信贷政策 375
（四）希望得到政策资金支持 375
第三节 小微企业借款情况调查分析 375
一、小微企业现有借款状况 375
二、小微企业现有借款规模 376
（一）不同营业收入企业借款规模 376
（二）不同资产总额企业借款规模 377
（三）不同经营年限企业借款规模 378
三、小微企业借款来源分析 378
第四节 小微企业融资需求满足状况评价 379
一、不同经营期限小微企业融资满意度评价 379
二、不同资产规模小微企业融资满意度评价 380
第五节 小微企业借款需求分布情况 381
一、小微企业现有借款期限分布 381
二、小微企业现有借款规模分布 382
三、小微企业借款用途分布分析 382
第六节 小微企业融资成本分析 384
一、小微企业借款综合成本年息分布 384
二、降息对小微企业对融资成本影响 385
三、小微企业还款状况 386
（一）不同经营年限小微企业的还款状况 387
（二）不同资产总额小微企业的还款状况 387
第七节 小微企业融资渠道分析 388
一、小微企业融资渠道选择 388
（一）不同经营期限小微企业融资渠道选择 388
（二）不同资产规模小微企业融资渠道选择 389
二、小微企业向银行融资时常见问题 390

三、小微企业不同借款方式融资成本 390

第十八章 民营银行小微贷款业务创新分析 392
第一节 从企业金融到产业链金融 392
一、小微企业金融服务难题分析 392
（一）收集信息难 392
（二）控制风险难 392
（三）控制成本难 392
二、从企业金融到产业链金融分析 393
（一）通过信息流获取企业信息 393
（二）通过资金流和物流控制风险 394
（三）通过整体开发和服务控制成本 394
第二节 小微企业融资抵押机制创新状况 394
一、小微企业抵押融资现状 394
（一）小微企业固定资产抵押 394
（二）小微企业主私人财产抵押 395
二、小微企业抵押机制创新现状 396
（一）从“有形”转变为“无形” 397
（二）从“物”转变为“权” 397
三、何谓良好的抵押品 398
（一）安全性 399
（二）有效性 399
（三）流动性 400
四、抵押品创新发展的方向 400
（一）明确权属关系 400
（二）明确评估价值 401
（三）提高流动性 402
（四）农村土地类抵押 402
五、小微企业抵押品创新问题分析 404
六、小微企业抵押品创新政策建议 405
第三节 小微企业担保机制创新路径 406
一、小微企业担保机制现状分析 406
（一）担保成本高企业负担重 406
（二）担保公司要求反担保 407
二、完善小微企业融资担保体系制度设计较为迫切 407
（一）改进小微企业融资担保市场结构 407
（二）建立融资担保机构资金补偿机制 408
（三）建立融资担保机构风险防控机制 410
（四）发展担保机构与银行的合作关系 410
（五）构建高效融资担保行业监管机制 411
三、推进小微企业融资担保市场主体的业务创新 412
（一）引入第四方来分担企业的违约风险 412
（二）融资担保与股权投资相结合的模式 413

（三）开发不以银企直接联系的融资模式 413

第五篇 风险前景展望篇 415
第十九章 2016-2021年中国民营银行投资风险及发展前景分析 415
第一节 民营银行风险表现分析 415
一、居民信任风险 415
二、行业竞争风险 415
三、资本短缺风险 415
四、存款不足风险 416
五、关联贷款风险 416
六、内部控制风险 416
第二节 民营银行风险的成因 416
一、信用环境缺失 416
二、法律制度缺失 417
三、分业经营制度安排 417
四、管理水平的制约 417
五、“先天性”因素 418
第三节 民营银行风险的防范 418
一、构建有利于民营银行发展的信用环境 418
二、构建有利于民营银行发展的制度环境 418
（一）建立民营银行股东的市场准入制度 418
（二）加强审慎监管和风险责任追究制度 418
（三）完善民营银行信息披露制度 419
（四）建立民营银行市场退出制度 419
（五）逐步改变经营管理制度安排 419
（六）构建民营银行存款保险制度 420
三、构建有利于民营银行发展的市场环境 420
四、构建有利于民营银行发展的内部环境 420
（一）产权制度创新 420
（二）治理结构创新 421
（三）激励机制创新 421
（四）经营机制创新 422
（五）分配制度创新 422
第四节 民营银行发展前景分析 422
一、杠杆率制约资产规模 422
二、尚难改变银行业格局 425
三、民营银行优劣势分析 426
四、民营银行参股方优势 426
五、民营银行资金端成本 427
六、民营银行运营端成本 430
七、模式选择是成败关键 430
第五节 民营银行经营管理建议 431
一、明确进入银行业目标 431
二、民营银行产异化定位 431
三、自担风险、自负盈亏 432
四、民营银行的股东选择 432
五、民营银行的风险管理 432
六、民营银行的公司治理 433
七、民营银行的经营机制 434


部分图表目录
图表 9  2007-2015年中国银行业金融机构资产规模 62
图表 10  2007-2015年中国银行金融机构总资产变化趋势图 62
图表 11  2015年中国银行业不同金融机构资产分布情况 63
图表 12  2007-2015年中国银行业金融机构负债总量 63
图表 13  2007-2015年中国银行金融机构总负债变化趋势图 64
图表 14  2015年中国银行业不同金融机构负债分布情况 64
图表 15  2011-2015年中国银行业金融机构存款情况 65
图表 16  2007-2015年中国银行业金融机构存款变化趋势图 65
图表 17  2015年中国银行业金融机构存款构成情况 66
图表 18  2011-2015年中国银行业金融机构贷款情况表 66
图表 19  2007-2015年中国银行业金融机构贷款变化趋势图 67
图表 20  2015年中国银行业金融机构贷款结构情况 67
图表 21  2009-2015年中国银行业金融机构盈利规模变化趋势图 68
图表 36  中国小额贷款公司百强名单 97
图表 37  2008-2015年中国小额贷款机构数量统计 109
图表 38  2010-2015年中国小额贷款公司从业人员数量统计 110
图表 39  2008-2015年中国小额贷款公司贷款余额统计 110
图表 40  2010-2015年中国小额贷款公司实收资本统计 111
图表 41  2010-2015年中国小额贷款机构数量分地区统计 111
图表 42  2010-2015年中国小额贷款公司从业人员数量分地区统计 112
图表 43  2010-2015年中国小额贷款公司分地区资金规模统计 114
图表 44  2010-2015年中国小额贷款公司分地区贷款余额统计 115
图表 45  2010-2015年中国小额贷款机构数量分地区统计 116
图表 46  中国企业集团财务公司数量增长趋势图 170
图表 47  中国企业集团财务公司资产总额统计 170
图表 48  中国企业集团财务公司负债总额统计 171
图表 49  中国企业集团财务公司所有者权益总额统计 171
图表 50  中国企业集团财务公司营业收入统计 172
图表 51  中国企业集团财务公司利润总额统计 172
图表 52  财务公司行业资产质量状况统计表 173
图表 53  财务公司行业贷款结构统计表 173
图表 54  财务公司行业存款结构统计表 174
图表 55  财务公司行业不同所有制经营指标统计 174
图表 56  财务公司分行业经营指标统计 175
图表 57  工商总局核准民营银行名称 206
图表 143  小微企业主最近一年内考虑或付诸实践的经营举措 371
图表 144  小微企业转型升级情况 371
图表 145  小微企业主产业转移意愿 372
图表 146  劳动密集型小微企业转型升级主要形式 373
图表 147  小微企业现有借款状况 376
图表 148  小微企业最近一年的借款次数 376
图表 149  不同营业收入企业的借款规模分布 377
图表 150  不同资产总额企业的借款规模分布 377
图表 151  不同经营年限企业的借款规模分布 378
图表 152  分区域的2011年和2012年“小额贷款”搜索量/GDP总量 379
图表 153  向亲戚朋友借款的微型、小型企业比例 379
图表 154  不同经营期限的小微企业对融资需求满足状况的评价 380
图表 155  不同资产规模的小微企业对融资需求满足状况的评价 381
图表 156  小微企业现有借款期限分布 381
图表 157  小微企业现有借款规模 382
图表 158  微型企业和小型企业的短期融资需求 383
图表 159  不同经营年限下借款用于长期发展的企业比例 383
图表 160  小微企业借款用途分布 384
图表 161  小微企业借款综合成本年息分布 385
图表 162  央行两次降息后小微企业对融资成本的感受 385
图表 163  央行两次降息后不同地区小微企业对融资成本的感受 386
图表 164  小微企业还款状况 386
图表 165  不同经营年限小微企业的还款状况 387
图表 166  不同资产总额小微企业的还款状况 387
图表 167  小微企业在争取外部融资时的第一优先选择 388
图表 168  不同经营期限的小微企业选择向银行借款的比例 389
图表 169  不同资产规模的小微企业选择向亲戚朋友和小贷公司借款的比例 389
图表 170  小微企业向银行融资时的常见问题 390
图表 171  小微企业主认为成本最高的借款方式 391
图表 172  小微企业固定资产抵押使用情况 395
图表 173  小微企业主个人私有财产抵押使用情况 396
图表 174  抵押品的作用 399
图表 175  成为良好抵押品需要具备的条件 400
图表 176  创新类抵押品的认知度和使用情况 405
图表 177  小微企业融资担保市场的理想模式 408
图表 178  多层次的资金补偿机制 410
图表 179  健康的银担关系 411
图表 180  桥隧模式示意图 413
图表 181  各类金融机构平均总资产规模对比 423
图表 182  各类金融机构平均净资产规模对比 423
图表 183  银行金融机构表内杠杆呈现明显下行趋势 424
图表 184  2015年中期银行表内平均杠杆水平约为14.5倍 424
图表 185  银行杠杆率与所有者权益呈现正相关 425
图表 186  各类参股企业的相关优势 427
图表 187  2011-2015年小额贷款公司贷款余额增速环比下降 428
注：报告中含有丰富的图表数据

2015年以来，高层多次力挺民营银行。从年初李克强总理赴微众银行考察并亲自发放第一笔无面签贷款，到2015年《政府工作报告》中明确指出，“要推动具备条件的民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额”，都向市场各方释放出积极信号。5月27日，随着浙江网商银行获得开业批复，首批5家试点民营银行(微众银行、民商银行、金城银行、网商银行、华瑞银行)已全部获批开业。
虽然首批民营银行的试点名额仅有五家，但是各路民营资本筹建银行的愿望仍十分迫切。从目前来看，中国373家主流商业银行，95%都是由中央政府、地方政府、大型国有企业和地方政府平台公司控股。只有民生银行、平安银行属民营企业控股。在144家城商行和212家农商行中，仅在江浙一带有14家小型民营银行。从资产规模上来看，大型国有银行与政府控股的商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，其中“工农中建交”五大行，占比更在60%以上。
金融体制改革的实质是金融自由化，其主要内容包括利率自由化、业务范围综合化、金融机构准入自由、资本自由流动等。因而，合理放开银行业的准入与退出渠道，是金融自由化的必然举措。因此，民营银行的新设是政府在金融体制改革这一大背景下的顺势而为。
发展民营银行有利于引导民间借贷健康发展，符合市场需求。允许民间资本设立真正意义上的民营银行是对民间资本的充分利用，有利于遏制借贷冲动，引导民间资本健康发展。其次，与大型银行相比，民营银行之类的小银行因为不具备竞争大客户的能力就可以专注于中小微客户，形成一定优势，有利于保持稳定的融资关系。因此，鼓励发展民营银行对于动员社会资金进入实体经济、实现金融业服务实体经济的本质具有重要意义。更重要的是，发展民营银行有利于打破国有资本的金融垄断，实现金融市场的充分竞争，完善金融体系建设，为经济带来持久活力。