银行卡业务月度专题研究2011年第9期：精准授信，信用卡影子额度管理探讨分析报告

银行卡业务月度专题研究2011年第9期：
精准授信，信用卡影子额度管理探讨
前言
    2011年金融生态环境是令人不安的，也考验着各家银行经营能力。外围上美国经济增长乏力欧盟主权债务危机亦是越陷越深牵扯国家也越来越多，受这些因素的影响国际金融市场动荡不休；国内为抑制通货膨胀，2011年以来人民银行先后6次提高了商业银行的存款准备金率，银根紧缩使商业银行不得不收缩贷款。
另有，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第九十八条规定，发卡银行应当严格执行资本充足率监管要求，将未使用的信用卡授信额度，纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产，适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定的相应风险权重。
    数据显示：截至去年底，国内信用卡发卡量达2.3亿张，同比增23.96%，活卡量1.31亿张，同比增37.42%，活卡率62.31%；信用卡月活卡率，即单月内有消费记录的信用卡，不足50%。这就是说大约有一亿张信用卡在休眠，其信用额度没有得到利用。目前大部分银行信用卡未使用授信额度也已超过信用卡总授信额度的60%。
新形势下，商业银行更应该注重单卡效益，发卡量并不再是我们的主要目标。银行在未来将考虑每张卡的客户价值,因为每张授信的卡都会有成本,如果持卡人的用卡不活跃或者有休眠期,那么会就造成银行的成本上升。
   商业银行为了挪出更多的贷款规模，银行应精细化信用卡的授信额度，尽量减少风险储备金占用，提高资产的盈利能力。所谓近期出现的“零额度”、“买菜卡”的授信作出以下探讨。

本期专题共30页，19726字。价格1800元/份。欢迎订阅！ 

正文目录
 

第一部分  “买菜卡”和“影子卡”
一、信用卡额度授信新策略
（一）2011年上半年信用卡授信额度小幅增长
（二）应对新规，信用卡授信注重单张卡价值
（三）“影子额度”信用卡
（四）工行云南分行的普及卡
二、“影子额度”信用卡的特点
（一）低额度信用卡对申请人要求低
（二）信用额度低
（三）信用卡额度灵活性强
三、影子额度信用卡操作注意事项
（一）事前征询客户的意愿，与客户达成合意
（二）时中提醒客户，使客户能“明白”消费
（三）打消持卡人“被调整”了的感觉
第二部分  “影子额度”信用卡产生的原因
一、银根紧缩，可用贷款资金减少
（一）六次上调存款准备金率
（二）存款大量流出银行体系
（三）商业银行资本充足率较前年降低
（四）信用卡监管新规
二、信用卡发卡规模日益庞大
（一）四大国有行信用卡发卡数据
（二）股份制银行信用卡发卡数据
（三）四大国有行信用卡透支额数据
（四）股份制银行信用卡透支额数据
（五）四大国有行信用卡消费额数据
（六）股份制银行信用卡消费额数据
三、信用卡活卡率低，仅为62.31%
（一）睡眠卡的政策法规
（二）睡眠卡增大银行的成本
（三）睡眠卡不能给银行带来经济效益
（四）睡眠卡减少贷款额度
第三部分  精准授信，注重单张信用卡价值
一、提高单张卡价值，精准授信是关键
（一）风险决定额度
（二）消费和偿债能力决定额度
（三）风险和收入兼顾决定额度
（四）基于客户价值的授信法
二、提高单张卡价值，刺激消费是前提
（一）倡导信用卡消费的科学观念
（二）优化信用卡消费的整体环境
（三）强化信用卡消费的技术保障
（四）提升信用卡消费的安全措施
（五）提升信用卡消费的营销促进水平
三、提高单张卡价值，客服服务是基础
（一）规范业务管理制度
（二）明确银行有权调整持卡人信用额度
（三）及时告知持卡人信用额度调整情况
（四）加强管理，防范纠纷
四、案例：工行信用卡凭借三个转变，实现精确授信
（一）由审查收入向审查信用转变
（二）由人工审批为主向自动审批为主转变
（三）由被动、模糊授信向主动、精确授信转变
《银行卡业务月度专题研究》产品说明